Quanto fica R$ 10 mil financiado em 48 vezes? (e em 60 e 72)

Neste artigo

1. A resposta em tabela: quanto fica 10 mil financiado em 48 vezes, 60 e 72
2. Por que a taxa pesa mais que o prazo
3. Prazo maior: parcela menor, total muito maior
4. Consignado x empréstimo pessoal
5. Como calcular com a sua taxa
6. Perguntas frequentes

Quanto fica 10 mil financiado em 48 vezes? Depende da taxa. Com juros de 1,8% ao mês, a parcela é de R$ 312,89 e o total pago chega a R$ 15.018,87. Com 3,5% ao mês, a parcela sobe para R$ 433,06 e o total vai a R$ 20.787,10. A tabela abaixo traz também 60 e 72 vezes, e os valores para R$ 20 mil e R$ 30 mil.

A resposta em tabela: quanto fica 10 mil financiado em 48 vezes, 60 e 72

Valor	Prazo	Parcela a 1,8% a.m.	Total a 1,8%	Parcela a 3,5% a.m.	Total a 3,5%
R$ 10.000	48x	R$ 312,89	R$ 15.018,87	R$ 433,06	R$ 20.787,10
R$ 10.000	60x	R$ 273,92	R$ 16.435,18	R$ 400,89	R$ 24.053,17
R$ 10.000	72x	R$ 248,89	R$ 17.920,26	R$ 382,10	R$ 27.511,01
R$ 20.000	48x	R$ 625,79	R$ 30.037,75	R$ 866,13	R$ 41.574,20
R$ 20.000	60x	R$ 547,84	R$ 32.870,36	R$ 801,77	R$ 48.106,35
R$ 20.000	72x	R$ 497,78	R$ 35.840,52	R$ 764,19	R$ 55.022,01
R$ 30.000	48x	R$ 938,68	R$ 45.056,62	R$ 1.299,19	R$ 62.361,30
R$ 30.000	60x	R$ 821,76	R$ 49.305,54	R$ 1.202,66	R$ 72.159,52
R$ 30.000	72x	R$ 746,68	R$ 53.760,77	R$ 1.146,29	R$ 82.533,02

Como ler: escolha o valor e o prazo na linha, e a taxa na coluna. A parcela é o que sai do bolso todo mês. O total é a parcela vezes o número de meses, e mostra quanto o empréstimo custa do começo ao fim.

Para outros valores, a conta é proporcional. Com a mesma taxa e o mesmo prazo, R$ 20 mil têm praticamente o dobro da parcela de R$ 10 mil, e R$ 30 mil, o triplo. Assim, dá para estimar R$ 15 mil, por exemplo, somando a linha de R$ 10 mil com metade dela. Os juros crescem na mesma proporção: R$ 30 mil em 72 vezes a 3,5% ao mês somam R$ 52.533,02 só de juros.

As duas taxas são exemplos para comparação. Aqui, 1,8% ao mês faz o papel de um crédito com desconto em folha, como o consignado, e 3,5% ao mês, de um empréstimo pessoal sem garantia. A taxa que você recebe pode ser outra, para cima ou para baixo, conforme a instituição, o tipo de crédito, o prazo e o seu histórico.

Outro cuidado: a tabela considera só os juros. Na vida real, o contrato pode somar IOF, seguro e tarifas ao valor financiado, e a parcela fica um pouco maior. O número que reúne tudo isso é o custo efetivo total (CET), que deve constar da proposta de crédito.

Por que a taxa pesa mais que o prazo

Olhe os R$ 10 mil em 48 vezes. A 1,8% ao mês, você paga R$ 5.018,87 de juros, metade do valor emprestado. A 3,5% ao mês, paga R$ 10.787,10 de juros, mais do que o próprio empréstimo. A diferença entre as duas opções é de R$ 5.768,23, no mesmo valor e no mesmo prazo.

Na parcela, a distância parece pequena: R$ 120,17 por mês. É por isso que a taxa costuma passar despercebida. Quem compara só a parcela vê “pouco mais de cem reais” e não percebe que, em quatro anos, isso vira quase seis mil.

O efeito fica mais claro quando se cruza taxa e prazo:

• 72 vezes a 1,8%: total de R$ 17.920,26.
• 48 vezes a 3,5%: total de R$ 20.787,10.

Pagar por dois anos a mais, com taxa menor, sai mais barato do que pagar em menos tempo com taxa maior. O prazo multiplica os juros, mas é a taxa que define o tamanho de cada mês de juros.

Isso acontece porque os juros são compostos. Uma taxa de 1,8% ao mês equivale a cerca de 23,9% ao ano. Uma de 3,5% ao mês equivale a cerca de 51,1% ao ano, mais que o dobro. No primeiro mês, sobre R$ 10 mil, a primeira cobra R$ 180 de juros e a segunda, R$ 350. Essa diferença se repete, mês após mês, sobre o saldo que ainda falta.

Prazo maior: parcela menor, total muito maior

Esticar o prazo é a forma mais comum de fazer a parcela caber no orçamento. Funciona, mas o desconto na parcela é pequeno perto do aumento no total. Veja os R$ 10 mil:

• A 1,8% ao mês, passar de 48 para 72 vezes baixa a parcela em R$ 64,00 (de R$ 312,89 para R$ 248,89) e aumenta o total em R$ 2.901,39.
• A 3,5% ao mês, a mesma troca baixa a parcela em só R$ 50,96 (de R$ 433,06 para R$ 382,10) e aumenta o total em R$ 6.723,91.

Quanto mais alta a taxa, pior a troca. Com juros altos, boa parte de cada parcela vai para os juros do mês, e alongar o prazo quase não reduz o que você paga por mês. A 3,5% em 72 vezes, os juros somam R$ 17.511,01, ou 175% do valor emprestado.

Há um lado prático também. Um prazo de 72 meses são seis anos. Muita coisa muda nesse tempo: emprego, renda, família. Uma parcela fixa por tanto tempo reduz a folga do orçamento em todos esses anos.

Consignado x empréstimo pessoal

A diferença entre as duas colunas da tabela é, em boa parte, a diferença entre esses dois tipos de crédito.

No consignado, a parcela é descontada direto do salário ou do benefício, antes de o dinheiro chegar à sua conta. Como o risco de atraso é menor para quem empresta, a taxa costuma ser mais baixa. Em troca, a parcela fica presa à folha durante todo o contrato, e o valor tem um limite: a margem consignável, uma parte da renda reservada para esses descontos.

No empréstimo pessoal, você paga por boleto ou débito em conta. Sem a garantia do desconto em folha, a taxa tende a ser maior e varia bastante de cliente para cliente. Em compensação, não ocupa a margem consignável.

Em qualquer dos dois, a comparação certa é pela taxa e pelo CET, e não pela parcela. O Banco Central publica as taxas de juros praticadas por instituição e por modalidade, atualizadas com frequência. É uma boa referência para saber se a taxa de uma proposta está dentro do que o mercado cobra.

Como calcular com a sua taxa

A tabela foi feita pela tabela Price, o sistema de parcelas fixas usado na maioria dos empréstimos e consignados. A fórmula da parcela é esta:

Com R$ 10.000, taxa de 0,018 (1,8%) e prazo de 48, a conta dá R$ 312,89. O total é a parcela vezes 48. Numa planilha, a função PGTO faz o mesmo cálculo.

Se você já tem um consignado, o caminho é o contrário: você sabe a parcela e o saldo, e quer descobrir a taxa. A calculadora de consignado do Rikezas faz isso de graça, no navegador: você informa a parcela, quantas parcelas faltam e o saldo para quitar, e ela mostra a taxa real ao mês, quando o contrato acaba e quanto ainda vai de juros. O passo a passo da conta está em como calcular os juros do consignado, e o que fazer quando a taxa não bate com a do contrato, em a taxa de juros real do consignado.

Com a taxa real em mãos, volte à tabela. Se ela estiver mais perto de 3,5% do que de 1,8%, você já sabe o tamanho da diferença no total.

Perguntas frequentes

Quanto fica 20 mil no consignado?

Com taxa de 1,8% ao mês, R$ 20 mil ficam em R$ 625,79 por mês em 48 vezes (total de R$ 30.037,75), R$ 547,84 em 60 vezes (R$ 32.870,36) ou R$ 497,78 em 72 vezes (R$ 35.840,52). São exemplos pela tabela Price, sem IOF e seguros. Com a sua taxa, o valor muda.

10 mil no consignado paga quanto?

A 1,8% ao mês em 48 vezes, a parcela é de R$ 312,89 e o total pago chega a R$ 15.018,87. Ou seja, R$ 5.018,87 de juros. Em 60 vezes, a parcela cai para R$ 273,92, mas o total sobe para R$ 16.435,18.

Quanto fica a parcela de um consignado de 30 mil?

A 1,8% ao mês, a parcela fica em R$ 938,68 em 48 vezes, R$ 821,76 em 60 vezes ou R$ 746,68 em 72 vezes. Os totais são de R$ 45.056,62, R$ 49.305,54 e R$ 53.760,77. A parcela real depende da taxa do seu contrato e do que for somado ao valor financiado.

Quanto fica R$ 20.000 financiado em 60 vezes?

A 1,8% ao mês, a parcela é de R$ 547,84 e o total de R$ 32.870,36. A 3,5% ao mês, a parcela sobe para R$ 801,77 e o total para R$ 48.106,35. A diferença entre as duas taxas, no mesmo prazo, passa de R$ 15 mil.

Conteúdo educativo. Não é recomendação de investimento nem promessa de rentabilidade: os exemplos usam números ilustrativos, e rentabilidade passada não garante resultado futuro. Para decisões sobre os seus investimentos, considere o seu perfil e, se precisar, procure um profissional certificado.